金管會4日行政院會報告「新青安．貸的到－配合青年安心成家購屋優惠貸款精進方案之調整」，卓揆決定准予備查，9月起辦理的新青安貸款的撥款案件，不計入銀行法第72條之2規定比率的限額。此項調整，不止於協助年輕世代擁有自己的家，取得房貸只是第一步，後續包括育嬰、產假等許多面向，政策上都還有努力的空間。

據銀行法第72-2條規定，銀行吸收的存款加上金融債，運用到房屋貸款比例不得超過3成。這是保障金融穩健的設計，防止過度押寶房地產。然而，規定以外的市場真實現象是，國內房價持續上漲，導致房貸限額逐年逼近限額。

該計算公式中的分子逐年膨脹，銀行吸收存款的分母卻難以同步增加。民眾理財管道多元，鮮少人把資金單純放在定存，銀行要擴大存款規模變得不容易，房貸需求卻節節攀升，以目前可掌握資料來看，不少銀行房貸比率已到27％～28％，稍有增加就觸碰上限，銀行自然把資源留給「最賺錢」的客戶，年輕人剛進職場，薪資低、信用紀錄短，工作穩定性又不足，很容易在銀行放款客戶篩選中被排除，使真正想買房、希望有安身之處的青年人，往往被犧牲掉。

本次的調整，正好回應此一結構性問題。年輕人連貸款門檻都過不了，何談成家立業？只有讓他們有機會取得合理貸款，購屋、結婚、生育的意願才會提升。這不只是房市議題，更是社會延續與少子化對策的一環。

壓抑的炒房氛圍再起？

提供青年世代購屋綠色通道的同時，也會質疑這項政策會不會「點火房市」？其實當前房市低迷為國際環境使然，不是央行信用管制單一因素，台灣正面臨美國關稅壓力，特別是針對鋼鋁及半導體等產業的232措施，出口與就業遇挑戰，很多家庭對未來收入缺乏信心，即使目前有工作，一旦預期不確定升高，仍不敢輕易背負房貸。

今年3、4月以來，國內房市氛圍轉為保守，成交量減緩至今。高科技產業也在轉變，台積電赴美設廠帶走部分高薪工程師，長期在美國工作就不會回台灣購屋，加上出口導向產業面臨景氣波動，無薪假與失業風險攀升，都壓抑了購屋需求。

在這樣的背景下，新青安排除限額或能緩解市場過度下滑，但要讓房市立刻「轉熱」並不容易。惟給予青年世代「一線希望」，至少證明政府願意調整制度，讓世代間有更公平的起跑點。對於青年朋友，也建議面對政策的放寬，不用急於馬上採取購屋行動，可多關注房市的變化，何況川普關稅的衝擊才剛要開始，下半年到明年的經濟情勢仍處於高度不確定。

長期房市健全不能只靠金融措施。土地政策、社會住宅供給、租屋市場規範都要同步進行。政府讓青年可負擔自住房，同時也要提供良好租屋選項，才能降低投機壓力，避免政策被炒房者濫用。未來如觀察到非自住購屋過度集中時，政策也要即時修正，確保資源流向真正有需要的人。

彭金隆：銀行全力滿足自住首購

金融業監理機關金管會指出，此做法有助緩解資金水位吃緊，民眾只要有「自住、首購」的房貸需求，銀行一定要全力滿足；負責號令公股行庫的財政部強調，將督導協助符合資格民眾申辦，應優先承辦「首購」、「自住」及「已承諾」等三類房貸，確保信用資源用於自住購屋。

金管會主委彭金隆4日指出，銀行法72-2條中有關流動性風險管理的機制，過去10年來，不動產的貸款成長近85％，分母的存款大概只成長73％左右，加上房地產熱絡，資金水位確實吃緊。銀行作為特許事業，要能滿足民眾貸款所需，對9月1日以後案件排除新青安房貸，就是希望給公股銀有更大空間滿足民眾自住首購需求。

銀行局長童政彰說，許多民眾房貸申訴案集中在公股銀「沒額度」問題，此次政策開放是要支持年輕人、無自用住宅者，確保無自用住宅民眾購屋權益，讓公股銀避免為擴大放款「分母」，以高利吸收存款的不公平現象。

目前金融機構的不動產授信逾放比為0.08％，低於全體逾放比的0.16％，顯示不動產放款的品質良好。新青案貸款案件的申辦民眾，39歲以下比重達73％，應讓想要買房子的青年，只要通過授信5P審查，不因銀行「沒額度」被卡住。

財政部強調，會持續針對新、舊戶涉及轉租、人頭戶或營業行為等非自住用途者，追回利息補貼及調整貸款條件，銀行審核仍依徵信規定決定貸款條件，新青安貸款須實際交屋才能受理，預售屋無法申請。

不動產集中度成下一關 

央行從去年開始要求各銀行上報不動產集中度，根據最新統計，目前全體銀行不動產放款集中度為約36.9%，比去年最高點37.5%略微下滑，仍高於央行理想的36%以下水準，屬偏高水準 ，央行預計將在明年第1季再次檢視成果。

北富銀總座郭倍廷指出，相較銀行法，央行對於不動產集中度的規範才是目前銀行不動產放款的主要限制；以北富銀為例，超過28%就會自我警戒，目前水位離28%還有一段距離。他也指出，現在銀行法第72-2條不是限制銀行不動產放款的主要因素，央行控管不動產集中度才是更緊的控管。

行庫圈指出，新青安排除不動產放款上限，的確可以讓72-2條計算不動產放款分子時，可以大減壓，但關鍵還是「央行集中度控管」沒有鬆綁，釋出額度空間並未如外界想像的大。據了解，有部分行庫卡在央行集中度控管，就算排除了新青安，能新增貸放空間非常低，頂多撥貸作業時間縮短。

如何解決房貸荒的議題將成為登場院會的重頭戲，尤其央行的放款集中度管制，是否能排除都更危老在計算範圍之列，更成為眾所矚目的焦點，八大行庫估算過相關的金額，若都更危老免計入計算範圍，合計將因此而能釋出1700億元的活水來作首購族的房貸。

都更危老當初在銀行法第72條之2，金管會就已解釋，可不計入不動產放款的計算當中，因為都更危老是政府所鼓勵的政策；但同樣是不動產的放款，央行的集中度管理，卻仍是把都更危老計入分子的範圍之列，這等於二大監理機關的步調不一致，因此，倘若央行願意把集中度的計算方式調整，如此一來，不僅監理標準一致，而且也最能有效紓解房貸荒。

延伸閱讀

府院拍板排除新青安列銀行法72條之2 行庫：把水龍頭開到最大 / 聯合新聞網 https://udn.com/news/story/7238/8982872

獨／都更危老免計集中度放款 八大行庫將有1700億活水作房貸 / 聯合新聞網 https://udn.com/news/story/7239/8982107

行政院9月提修法整頓租屋市場 要設房租漲價上限公式 / 工商時報 https://www.ctee.com.tw/news/20250904701091-430101

台灣面臨不平等加劇的挑戰 / 工商時報 https://www.ctee.com.tw/news/20250905700114-439901