防疫保單之亂 誰該負起責任？

台灣疫情升溫，近期也引發全台「防疫保單之亂」，除了保單設計本身就有問題，身為主管機關的金管會管控也沒有出面承擔責任。各大保險公司背負商譽危機，也要在合法範圍內降低虧損，原因何在？台灣好不容易建立起的「保險專業信任」是否會走回頭路，一場保單海嘯才正要席捲而來。

第一個防疫保單公司 台產大虧八億退出市場

2020年底，由台灣產物保險公司（簡稱台產）賣出全台灣第一張防疫保單，第一年因為台灣疫情控制良好，因此市場反應平平；但到了去年第二季，台灣疫情快速升溫，防疫保單突然熱賣，台產這張保單因為CP值高，而大受歡迎，被稱為「防疫神單」。

根據台產數據，去年該公司共賣了大約400萬張保單，總保費收入19.3億元，但總理賠金額也高達19.6億元，看似勉強打平，但據了解，加上人事成本費用，台產最後大虧近8億元，因此早在去年底就決定不續保、停售商品，退出這場防疫保單之亂。

寧背毀誠信罵名 保險公司少賠一點是一點

不過，台產經驗沒有讓其他產險公司卻步，相繼有12家公司從去年至今推出防疫保單。根據金管會統計，去年台灣共賣出910萬5664張防疫保單，而在4月初台灣Omicron疫情爆發時，再次引爆新一波搶保潮。

衛福部長陳時中曾預測：「國內確診總人口數可能達到350萬。」，若以該數據加上保單平均一單五萬來預估，總理賠金額恐逼近800億元。因此，好幾家產險公司都搬出各種法規，試圖從中找出各種可能拒保的原則；以銷售最多的富邦產險為例，是第一個跳出來表示「重複保單不保」的業者。

根據報導者18日刊出的文章指出，一位富邦內部的資深保險員表明，公司明知會引起爭議，仍執意損失商譽也要減少核保總數，「在合法的前提下，能少賠一點是一點。」甚至內部更傳出，即使被金管會開罰都在所不惜，「對保戶來說，拿不到10萬元，有多少人會申訴、走評議甚至上法院？產險公司打定主意要硬幹賭一把。」

保單設計有問題 道德風險高拖垮醫療量能

根據風傳媒報導，這次之所以會爆發「保單之亂」，在保單的設計有根本問題，一般而言針對「單一事件」的保單設計時，會採實支實付，但「防疫保單」隔離就給錢，不管狀況、自付額的往例，也看得出來金管會根本沒有在一開始就設下防火牆。

產險公司雖依循台產失敗經驗，提高保額與降低理賠金，但從國外經驗來看，台灣遲早從清零走向共存，且從今年四月份疫情爆發以來，台灣確診率從千分之五變15％，保戶搶著續保，成了這次的產險大海嘯的導火線。

防疫保單現在也為防疫添亂，民眾為了領保險金，不但寧願確診，甚至發生擠爆醫院要求做PCR、輕症卻要求住院的情形，加深基層醫護人員負擔。政治大學創新國際學院副院長連賢明分析，這次的防疫保單設計最大的問題在於「道德風險」太高，「會有這些限制是因為，保險的用意是若人們不幸發生意外才使用到保險，而非讓保險成為誘因。」

相關單位神隱 朝野齊呼籲出來面對

本月幾乎每日確診人數突破萬人，防疫險理賠金額跟著暴衝，19日新聞就傳出，保單收日已將全數賠光，恐有保險業者有倒閉的疑慮；倘若倒閉，政府必須找到公司承接原本的保單，即使未倒閉，也可能因為防疫險之亂，影響到原本更重要的火災險、意外險等狀況。

朝野各黨派也針對此事紛紛召開記者會，呼籲政府相關單位出面負責。民眾黨團總召邱臣遠委員就表示，衛福部防疫政策的快速改變，常常一聲令下不給防疫基層、民眾及業者反應時間，而這也是造成近期防疫保單之亂發生之主要原因。

民進黨立委則指出高嘉瑜指出，疫情升溫，業者不但要求不得重複投保，甚至強制把投保人退保，就連理賠條件也是業者說了算，完全不甩金管會，呼籲金管會主委黃天牧出面說明爭議，不要繼續神隱。

國民黨立委鄭正鈐也說，「0＋7」政策讓保戶認為是政府幫保險公司減少理賠的解套，根據民間統計顯示，「0＋7」上路後，國內前5大產險公司可節省62％理賠金支出，居隔單取得認定將衍生許多爭議。

除防疫指揮中心外，身為主管機關的金管會，除了起頭沒做好保單核實，後續許多處置進退失據，更讓「保單危機」像核彈般炸裂，快要變成台灣的「防疫危機」，讓台灣防疫腳步反受保險拖累、疫情後續發展更難評估；這副亂象恆生的景象，難道不需有人負起政治責任，給民眾一個交代嗎？

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