民眾想買房卻貸不到款，卓揆日前喊話希望銀行放款「水龍頭開大點」，金管會與中央銀行因此各自邀集國銀研議要怎麼開大點。金管會1日與八大公股銀行召開房貸會議，由主委彭金隆主持，聚焦二原則，一是重申全力支持「自住、首購族」，二是「不得強迫搭售」房貸壽險且會祭金檢；央行也找了數家銀行總座去「喝咖啡」，詢問目前房貸的承作狀況與遭遇的問題。

　彭金隆指出，銀行法72-2條的規範不動產放款占存款比重上限是30％，但各銀行自己風控會更嚴格可能28％就開始限貸，已要求各銀行清點現在的水位，並明確讓社會大眾了解現在的房貸的情形，也會在銀行公會網站上充分的揭露，「所有貸款持續以民生為優先」，確保自住、首購族能夠得到合理的金融服務。

　銀行局局長童政彰說明，這次主要了解公股行庫房貸額度是否真的被72-2條法規卡住，卻發現是大部分銀行內控比法定30％更嚴，可能28％時就開始額控，但這是不能接受的，放款額度與存款連動，當放款額度不夠時，應想辦法拉高存款而不是排撥民眾的貸款，尤其是有購屋實需的青年貸款戶，當符合授信5P原則就應該撥款。

　公股行庫反應因肩負許多政策性貸款責任，「分子」（不動產放款部位）本來就會比民營銀行高，造成不公平競爭，但這要回歸存放款平衡管理，可以從郵局、政府基金吸收存款，而不是成為貸款限縮的理由。

　銀行局強調，房貸壽險要求「行銷時點」，不要讓民眾覺得不買房貸壽險貸款就下不來，已要求銀行不可搭售並引起誤會，未來會金檢查核銀行是否有踩房貸壽險搭售紅線。至於房貸「卡關」，不外乎兩項原因，一是銀行法72-2條的三成上限滿水位，二是受限央行不動產放款集中度控管，為避免違反規定，只能排隊撥款。

　銀行主管也透露，自去年第四季起，央行要求全體銀行自主控管不動產放款集中度並逐季檢視，有些銀行實際執行時，與原先的計劃有些出入，但若銀行放款對象是集中在首購族或政策貸款上，就算未能達標，央行也能理解並給予政策寬容。央行用意很明顯，就是銀行的信用資源，不能過於集中在不動產放款，但基於兼顧首購族、自用者的權益，要把最多額度留給首購、自用，不給投資客或有炒房疑慮的對象。

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兩大天條鎖喉 銀行想放水有難度

　銀行法第72條之2比率的住宅建築及企業建築放款比重3成，及中央銀行要求降低不動產集中度，銀行在這兩項夾擊下，想放大房貸水龍頭成難題，現階段解方唯有政策開放的一念之間，不是金管會對72-2「政策性排除」，或中央銀行9月第三季理監事會議放寬不動產集中度控管、甚至排除特定計算，否則就算銀行積極擴大存款分母，也只能稍解困境，說不上放大水龍頭。

　整體來看，情況較緊張的公股銀，以現在的速度，即使到明年上半年，不動產集中度仍難以明顯下降，加上前幾年大量的預售屋將交屋，將出現整批性分戶房貸的蜂擁而至，最嚴峻情況尚未過去，這波的房貸荒可能即使排隊到明年，仍難見明顯紓解。

　央行在9月的理監事會議是否開放不動產集中度，答案已經在近期的新聞稿文字中「幾近」公布，央行直指關注不動產貸款集中度，「旨在觀測銀行信用配置情形與控管相關貸款風險」，因此預期會謹守底線，也就是不動產集中度將不符合都更危老所衍生的整批性分戶房貸排除在計算範圍。但是否授權讓銀行在首購、自住可適度「口頭」放寬，或有機會。央行9月理監事會除房市政策外，降息也是觀察重點，今年房市景氣低迷，關稅影響經濟動能下行，整體經濟前景出現陰霾，但市場普遍預期，央行應會先觀望，今年不會貿然啟動降息。以學者看法認為央行要降息，將受兩大關鍵影響，一是評估主要國家貨幣政策，尤其是美國聯準會若啟動連續降息，且降息幅度遠高於預期，才可能跟進；二是我經濟比預期更弱，央行才可能提前今年跟降。

　其實這波72-2、不動產集中度的衝擊，一般房貸利率也有跟著向上的趨勢，如果央行今年有機會降息，將有助緩和利率走高預期，一切就等9月公布理監事會後決議，是否放寬不動產集中度控管。

彭金隆：盼支持首購與自住族

彭金隆指出，目前國銀在銀行法第72條之2規定的平均水位較高，特別是公股銀行，雖然整體來看，平均水位已從去年高點逐步下降中。金管會今天上午邀公股行庫研商，再度重申希望公股銀支持自住、首購族，也告誡市場上如果有類似搭售的狀況，屬於違法行為，也會啟動金檢查核。

至於數據計算上，彭金隆指出，規範上限為30%，各銀行基於風控都有管制，希望業者好好盤點目前水位，要有統一計算方式，明確讓大眾了解目前房貸狀況，也要在銀行公會網站充分揭露貸款資訊現況。政府持續致力於民生優先，確保自住跟首購族可以得到合理金融服務。

彭金隆說明，公股銀是現在房貸業務大宗，民眾比較習慣找公股銀申辦房貸，但針對全體銀行政策目標一致，目的都是確保金融服務及民生需求，銀行是特許事業，應該善盡服務社會功能，配合支持自住與首購需求。

媒體關注公股銀提到放款水龍頭已經開很大，是否有可能鬆綁相關銀行法規定，以及會不會跟央行討論放款集中度議題。彭金隆指出，金管會主要針對流動性進行管控，持續就實際狀況進行滾動式檢討，不希望存款流向流動性較低的不動產市場，會檢視市場狀況、適度政策檢討，央行部分不方便代為回答。

金管會統計，36家本國銀行7月不動產放款佔存款比率平均為26.04%，較6月的26.31%微幅下降。其中，比率在29%以上銀行掛零，比率在28%至29%區間的銀行有3家，比率在27%至28%的銀行共7家，跟6月狀況相同。