青安3.0新制即將拍板定案，其中包括婚育貸款額度的優惠已有譜。財長莊翠雲周三在財委會備詢時，已表示會對於有婚育的借款人有優惠額度，據可靠消息人士指出，將分成「婚」與「生育」兩種，倘若申貸前二年有結婚，亦即已結婚二年的，就可將申貸額度從1000萬元提高至1200萬元，倘若是申貸時已有小孩，額度將可從1000萬元拉高至1500萬元。

總統賴清德宣布獎勵婚育的政策方向，青安3.0新制也將響應政策，因此把貸款額度的上限，再和單身族作區隔，一般單身族1000萬元，但倘若是已婚2年的，則可拉高至1200萬元，但倘若之後離婚，八大行庫就得追討比起1000萬多貸出來的200萬元。

因此可說，八大行庫除了現行要去對「非自住」的青安借款戶追討利息之外，未來還將化身為「婚姻徵信所」，去了解貸款戶是否有「婚變」；據了解，大型行庫對於實務上還得去調查借款戶的婚姻狀況，認為很困難，對此內政部將提供相關戶政資料供大型行庫日後對借款人的婚姻狀況作勾稽。

至於房屋總價將採取「三級制」門檻。據知情人士透露，除了台北市以房屋最高總價3500萬元為門檻之外，新北市與新竹縣市將以2500萬元為門檻，其他地區，包括位列六都的桃園、台中、高雄、台南，或其他各縣市，則總價門檻一律為2000萬元。

據悉，新竹縣市之所以位列和新台北市同樣水準2500萬元，主要由於竹科房價因為AI產業發展越來越高，已帶動在地房價飆漲，因此房價門檻位列2500萬元與新北市同級，比台中、高雄、桃園、台南等六都城市還高。

知情人士指出，當初在訂定各區域總價的限制時，為了不讓外界垢病「借新青安買豪宅」，因此以在當地「買二房」來估算合適的總價，最後才決定用上述的「三級制」價位來作總價限制。

此外，外界所關注的所得門檻，到底是訂「家戶」年所得200萬元，或是個人年所得200萬元，據悉，已確定會以個人年所得200萬元作為申貸門檻，一位消息人士指出，財部內部已有在新青安借款人所得收入的統計，發現在年收入在200萬元以上的借款人占比很低，因此認為200萬的限制不致讓目前新青安能借得到的，新制上路之後就借不到。對於200萬元到底應採個人或家戶所得，兩種方向都有人各持立場論戰，但最後方案決定採取個人年所得，據悉也擔心用家戶年所得來限制，將使政策成效打折扣。

在利率方面，還會有「回溯條款」，亦即，在現行的新青安制度之下申貸的，即使到8月1日新青安2.0（青安3.0）上路，利率補貼仍會比照新制有「3加4」（前三年和後四年逐漸落日）的補貼，亦即同樣有長達7年的利率補貼優惠，包括現行的所有新青安的貸款戶，利率補貼都可一併從現行的最長3年，延長至7年。

學者評青安3.0 「窮人補貼有錢人 根本是炒房」

青安政策將延續，並納入排富、並結合婚育獎勵及地區限制。景文科技大學財務金融系副教授章定煊直言，青安3.0「根本就是炒房政策」，政府應說清楚到底是否仍在鼓勵民眾買房；若一方面說要抑制房價，另一方面又延續房貸補貼，政策邏輯難以自圓其說。

章定煊表示，國外政策通常是一段一段的專案，任務完成或期限屆滿就結束，不會像青安方案一路延續。他指出，財政部先前曾表示利息補貼將取消，如今新版本卻仍未取消相關補貼，「難道政府嫌房價不夠高嗎？

他說，新方案表面上納入年所得兩百萬元排富，但若採個人所得認定，條件仍然過於寬鬆。例如先生收入千萬元、太太收入未達兩百萬元，仍可透過太太名義申請新青安，排富效果有限。他認為，這項政策等於是「窮人補貼有錢人」，嚴重破壞垂直公平。

章定煊指出，國外若有類似住宅優惠，通常會有明確政策指向，例如美國對退伍軍人提供住宅貸款優惠，是為了吸引民眾從軍，退伍後也有一套配套照顧。但台灣幾乎讓多數人都能使用，政策目標不清，制度設計又到處都是洞，難以理解政府為何要繼續推動。

住商不動產企劃研究室執行總監徐佳馨從市場面觀察，青安3.0可以補上前一版本破網，也加碼掛鉤國家政策，與外界預期相去不遠。但市場討論度不如過往熱絡，除了房市冷卻，民眾想在股市多拚點現金，也是話題難掀熱度的關鍵。

青安3.0是否能對房市產生如2.0版的強心針效果，徐佳馨坦言「不大可能」。她分析，新版限制較多，且貸款一次後不能再貸；公股行庫雖願承作，但審核嚴格，加上後續勾稽查核，民眾不致以身試法。加上目前成屋市場疲軟，好案不如想像多，不容易再掀起當年的滔天巨浪。

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青安3.0有譜？央行、銀行態度謹慎 行庫憂「吃力不討好」

但金融圈與中央銀行內部對此持審慎態度，據了解，央行內部氣氛已經改變，重新評估房市管控是否該放；行庫主管也擔心這個「吃力不討好」的差事延續，會影響銀行內部風控。

台經院產經資料庫總監劉佩真表示，若政府推出青安3.0，應兼顧金融支持與防止投機兩大目標，落實居住正義。她建議，應加強資格審查與透明監督，聚焦真正首購族，並可考慮「分級補貼」設計，讓低所得青年享有較高利息補貼，中高所得者補貼則降低。同時，貸款額度與房價上限也應依區域差異調整，以避免政府負擔過重，使青安貸款優惠真正成為年輕人安居的助力。

住商機構企劃研究室執行總監徐佳馨則認為，政府補貼民眾購屋利息其來有自，不過新青安設計不良又倉促上路，掀起一波炒房熱潮，後續雖亡羊補牢，但效果有限，未來如果要推動類似政策，除金額、條件必須管控、違反相關規定要重罰外，也需同時評估借款人還款能力；此外，政府已將新青安排除銀行法第七十二條之二的「不動產放款天條」之外，但必須要有總金額上限，以免排擠其他資源。

除了行庫外，據悉，央行對新青安方案一向採謹慎立場。尤其在新青安排除在銀行法的不動產放款比率限制後，更擔心銀行可能低估實際不動產曝險。換言之，央行的不動產集中度與其他針對房貸的監理指標，反而更為關鍵。從央行角度而言，金融機構資產品質與體系穩健仍是首要目標，不能因政策補貼忽略潛在風險。

金融圈人士也指出，新青安政策在市場反應上確實帶來矛盾效果。一方面，優惠貸款確實協助部分首購族進場；另一方面，也讓銀行端在信貸管理上陷入進退兩難。

「政府要銀行放款，央行又要求風險控管，很難做。」行庫高層說，銀行已因新青安增加放款比重，但也擔心房市轉向後的呆帳風險，若方案再延長，放款條件卻未適當調整，金融機構配合意願恐怕更低。