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彭金隆：進入全齡金融時代，從被動服務轉為主動守護

2026/06/11

國內公與義政策規劃追蹤

台灣的金融政策正經歷一場關鍵的典範轉移，金管會彭金隆主委，暨亞資中心高雄特區推動兩周年後，2026年再度提出全齡金融的政策方向，因應國內面臨AI衝擊、高齡化與少子女化的變化，企圖引領國內金融業進行制度面與服務面的改革。

從黃天牧前主委時代奠定的「普惠金融」，跨越到現任彭金隆主委所推動的「全齡金融」，兩者在思維上的進化與核心制度有那些異同，以下進行彙整比較

一、 從黃天牧到彭金隆：金融政策的演進與比較

台灣的金融監理與政策推動具有延續性，全齡金融並非全盤否定過去，而是站在普惠金融的成功基礎上進行「深化與質變」：

1. 黃天牧時代的「普惠金融」：重在基建與降低門檻

核心思維：消除社會排斥，解決「有沒有、到不到得了」的基礎覆蓋問題。
主要成果：台灣「2025年普惠金融指標」全數達標，多項數據傲視全球。包含數位帳戶普及、ATM城鄉無死角覆蓋、微型保險推廣，成功讓原本在地理、財富上的弱勢族群得以進入金融體制。
角色定位：標準化與普及化。金融機構扮演「被動服務」的角色，開好大門、鋪好馬路，等待符合條件的民眾前來申請。

2. 彭金隆時代的「全齡金融」：重在差異化與主動守護

核心思維：解決體制內「金融孤兒」的問題，強調「適不適合」。繁榮背後，20歲以下青少年與60歲以上高齡者，因傳統商業模式缺乏獲利性而被忽視。
主要特色：涵蓋 0 歲至 100 歲，將金融服務從「被動服務轉為主動守護」，並主張「化危機為商機」。
角色定位：分眾化與適齡化。透過法規鬆綁，鼓勵金融業針對不同生命週期痛點進行商品「客製化」創新。

兩者差異對比表

比較維度	黃天牧時代：普惠金融	彭金隆時代：全齡金融
時代背景	數位金融崛起、消弭財富與城鄉落差	2025年邁入超高齡社會、少子化雙重挑戰
主要目標	普遍可及（每個人都進得了門）	適度適切（每個年齡層都有合適的工具）
服務模式	被動服務（有需求者依既定規則申請）	主動守護（結合科技、跨業主動防護與賦能）
對待弱勢	給予保障、補貼（如微型保險）	轉向「賦能」（如打破青少年舊核貸思維）
商業邏輯	政策性配合、偏向社會責任（CSR）	開放法規，引導業者「化危機為商機」

二、 全齡金融的「制度核心」

彭金隆推動全齡金融，在制度設計上主要依靠兩大核心支柱來驅動：

核心 1：指標引導（監理考核）

金管會已正式在 2026 年 5 月公布的普惠金融指標中納入「全齡金融」架構，並明訂四大關鍵實質指標：

TISA（台灣個人投資儲蓄帳戶）
安養信託
以房養老
長照險

這四大指標直接成為監理審核金融機構的重要工具，讓政策不再只是口號。

核心 2：法規鬆綁與鼓勵試辦（破除舊思維）

金管會採「法規開放、鼓勵試辦」兩大策略，預計在 2026 年底前啟動首波全齡金融服務的試辦。

高齡端（放寬統計與投保限制）：保險局放寬商品開發時費率釐訂不一定要限定「應採最近 3 至 5 年統計資料」的死板規定，允許業者利用穿戴裝置、AI 與健康大數據發展「健康導向（非年齡導向）」的高齡保單，即使 80 歲以上長者只要維持健康也能合理投保。
青少年端（打破 22 倍限制）：改變對青少年一味「保護限制」的舊觀念，試辦期間允許業者不必死守傳統「月收入 22 倍（DBR22）」的限制，改用 FinTech 等新型核貸方式給予年輕人發展機會（即「賦能」）。

三、 未來發展趨勢與落地藍圖

根據報導內容，全齡金融未來的發展將圍繞「跨界生態圈」與「智慧防護」兩大軸線延伸：

1. 結合 FinTech 實現「主動守護」與「自動化理賠」

未來金融業將更深度串接外部大數據。例如產險已有班機延誤的自動理賠，未來金管會將引導壽險公會與衛生福利部合作優化服務，推動「失智自動化理賠保單」。透過資料串接，在長者判定失智時主動啟動理賠，減少家屬繁複的申請流程，並避免長者因認知退化錯失權益。

2. 跨業投資，建構「長照實物給付」生態圈

金管會近期已開放保險業可參股投資「健康福祉事業」。未來的長照險理賠將不再只是單純給付一筆現金（容易引來詐騙或貶值），而是改為「實物給付」——由保險公司對接長照生態圈，直接提供失智失能者送餐、料理生活起居、專業照顧等生活支持服務，將金融與真實生活照顧深度綁定。

3. 以「防詐」為核心的資產安全網

當高齡者的資產透過「安養信託」或「長照實物給付」進行鎖定時，資產會直接對接醫療與照顧機構，長者不會經手大筆現金。這套全齡金融制度在未來將演變成最強力的「智慧防詐工具」，透過制度與科技，主動在超高齡社會中守護長者的財富安全。

總結來說：

黃天牧時代的普惠金融成功「把路鋪平、把門打開」；而彭金隆時代的全齡金融，則是因應超高齡與數位化社會，進一步打破舊有法規限制，用創新商品與實物給付，真正實踐「老有所終、幼有所長」的終極願景。

從既有的政策方向來看，高齡化因應應該是第一階段的重要政策方向，當2025年底台灣進入高齡化社會，加上AI變革的逐步逼近，舉凡數位詐騙、高齡保險、數位落差所帶來的財富管理缺口，應該是彭主委想要改善的優先面向，尤其是保險業的實物給付型保單、金融單位的安養信託業務、以防養老業務，都是在照顧長者的生活品質。

至於青年理財賦能，TISA應該是核心政策，這部分仍有待與財政部磨合，彭主委在接受專訪時提到的「青少年新金融服務」方面，彭金隆則認為，思維要從「保護到賦能」。傾向改變舊有的核貸思維，而是用金融科技或其他核貸方式讓年輕人可以有辦法貸款。這部分的政策推動還有待進一步觀察，但建立正確的消費觀及認清高利借貸風險還是非常重要的。