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面對老後貧窮 四成美國長者不想退休

隨著平均年齡的增加,加上個人因素與經濟考量,有越來越多美國人在達到退休年紀後,繼續在職場上奮鬥。而老後貧窮並非美國獨有,日本也冒出新興名詞「下流老人」描述老年貧窮的現象,而這也早已在世界各地都成了需要面對的社會問題。

BOWLING GREEN, OH - MAY 17: Clayton Fackler, 72, works at the check out at the new 2,000 square foot Wal-Mart Supercenter store May 17, 2006 in Bowling Green, Ohio. The new store, one of three new supercenters opening today in Ohio, employs 340 people with 60 percent of those working full-time. (Photo by J.D. Pooley/Getty Images)

【大紀元2019年11月23日訊】(大紀元記者陳霆綜合報導)隨著平均年齡的增加,加上個人因素與經濟考量,有越來越多美國人在達到退休年紀後,繼續在職場上奮鬥。投資管理公司United Income的一項調查指出,目前有20%達到退休年齡的勞工仍在工作或求職,這個數字是1985年的兩倍,也是57年來的新高。

 

同時,其他調查也顯示,近4成50歲以上的美國勞工,在65歲以後還想繼續工作。平均而言,在72歲以前,他們不希望完全離開工作崗位。

DES PLAINES, IL - JULY 26: Sixty-eight-year-old Barb Blume arranges yarn at the Mosaic Yarn Studio July 26, 2002 in Des Plaines, Ilinois. Blume is a retired nurse who turned her hobby of knitting into a second career at the yarn studio where she is the assistant manager and knitting class instructor. (Photo by Tim Boyle/Getty Images)68歲的芭波·布倫是一位退休的護士,她將針織的愛好變成了第二個職業。攝於2002年7月26日。(Getty Images)

56%美國人 不確定該存多少退休儲蓄

美國的退休制度跟大部分主流國家一樣,採取「養老三支柱模式」。分別為,社會安全福利金(簡稱社安金)、雇主贊助的退休儲蓄計畫(如401k養老金計劃),以及個人儲蓄。

在設計上,美國的社安金大約只有工資的40%,難以完全應付退休所需。因此,想過著舒適的退休生活,仍需要依靠個人的投資與儲蓄。

然而,一般的美國民眾並沒有積極儲蓄的習慣。加上信貸風暴、經濟大環境不穩定等因素,讓許多美國人的資產縮水,因此,有許多人在工作期間,沒有能力穩定儲蓄。根據社會安全局(SSA)估計,有21%的已婚夫婦和44%的單身老年人,幾乎只依靠社安金,過著艱辛的老年生活。

面對老年生活的不確定,許多美國人不知道該如何思考退休計畫。西北互助保險公司(The Northwestern Mutual)的調查報告指出,有56%的美國成年人,不確定他們該準備多少退休儲蓄。更令人擔心的是,如今每天有10,000名嬰兒潮世代的長者年滿65歲,其中將近五分之一(17%),退休帳戶中少於5,000美金。

MIAMI - MARCH 22: Concepcion Cartaya (C) stretches as she listens to an exercise instructor lead their class during a work out at the CAC-Florida medical center March 22, 2007 in Miami, Florida. The center, formerly the Clinica Asociacion Cubana and now owned by Humana, provides seniors with regular primary care physicians and access to specialists several times a week. The center, emphasizing its Cuban approach, provides a place not only where health care is provided, but a kind of meeting place for the community where patients can be found playing card games, exercising, enjoying refreshments and participating in bingo tournaments and other events. (Photo by Joe Raedle/Getty Images)美國的社安金大約只有工資的40%,難以完全應付退休所需,加上年紀漸長、醫藥支出漸增,讓許多長者陷入貧困。圖為替長者舉辦的初級保健課程。 (Getty Images)

越來越多長者 因為經濟考量延後退休

基於經濟因素,讓許多長者在達到退休年齡後,繼續在職場上工作。

美國中西部長者社區網絡Provision Living在一項調查中,詢問了約1,000名65歲以上、繼續工作的年長勞工,了解他們延後退休的理由。

結果顯示,只有40%是基於對工作的熱愛或同事的友誼,而選擇繼續工作。23%的受訪者還需承擔家計,19%則是為了清償債務。平均而言,這群選擇繼續工作的長者,不想要在72歲以前離開工作崗位。

投資管理公司United Income的報告也指出,在老年勞工裡,具大學學位者增加很多,65歲或以上、至少擁有大學學位的勞工,佔整體比例高達53%。

考量到這群人能力強、收入好、健康佳,實際上期望延後退休的人可能更多,只是因為健康因素或找不到工作,而不得不退休。

United Income資深副總裁凱利(Elizabeth Kelly)指出,教育程度較低的藍領勞工,更需要工作維持生計,現狀反而是受過教育、更健康富裕的人在持續工作。這很可能是,老年藍領失去工作能力,或健康條件不佳所致。

老後貧窮 非美國獨有

不過,隨著各國的平均壽命都大大延長,老後貧窮並非美國獨有,在世界各地都成了需要面對的社會問題。

例如,日本學者藤田孝典在2015年6月底出版的《下流老人:總計一億人老後崩壞的衝擊》,探討的就是日本老年人口陷入貧窮,所引發的社會問題。

日文的「流」有階層的意思,書中描述了一群中產階級的長者,辛勤一輩子原以為能安享餘年,沒想到晚年收入驟減、儲蓄不夠,在沒有依靠下,只好淪落社會底層。作者估計,這樣的老人在日本已超過600萬人,數字每年都在快速增加。

同樣的,步入高齡化社會的歐洲國家,也有類似的狀況。例如:德國、英國都有很嚴重的老後貧窮問題。

根據德國經濟研究所(DIW)的一項研究,德國正在領取養老金的長者中,目前已有16.8%面對著貧困的威脅,這個數字可能在20年內提高到21.6%。

牛津大學教授伯恩哈德·埃賓豪斯(Bernhard Ebbinghaus)撰寫的一篇論文則指出,目前英國65歲以上長者的貧困比例,竟是1986年的5倍之多。保守黨也要求,應將英國的退休年齡提高到75歲,來解決老後貧窮的問題。

延後退休可能是解方?

確實,隨著平均壽命的上升,許多達到退休年齡的人們,都還有充足的經驗與能力,可為社會與家庭貢獻一己之長。因此各國都在思考,是否該提高退休年齡,或鼓勵長者退休後,找一份工時較為彈性的工作。

事實上,世界上第一個為勞工設定退休年齡的是「鐵血宰相」俾斯麥(Otto von Bismarck),他原先設定是70歲退休。後來在1916年,德國將退休年齡降到65歲,成為全世界退休制度的濫觴。然而,當時德國人的平均壽命僅47歲,如今人們平均壽命已大幅提高,退休年齡可能也要修改。才不會讓人們因為活更久,反而無法支應自己的老後生活。

一些研究也指出,對許多人而言,退休後繼續工作,將擁有更活躍、健康的老年生活。

一項台北醫學大學的研究即發現,到達退休年齡後,如果不要計較薪資,轉換到較彈性的工作崗位。除了多一份固定收入,在財務上更有餘裕之外,還能提高價值感,增加人際互動,讓身心更健康。與退休的人相比,繼續工作的人健康狀況明顯更良好。

英國經濟部也發現,勞工退休後的前兩年最開心,兩年過後就開始生病,不論幾歲退休,如果退休後沒有貢獻心力的地方,美好的退休生活都只有大約兩年的時光。

法國研究也發現,太早退休的人,如果缺乏社會參與,可能會提高失智症的風險。平均多工作一年,失智風險就少3%到5%。

This picture taken on July 13, 2017 shows 82-year-old programmer Masako Wakamiya speaking during an interview with AFP in Fujisawa, Kanagawa prefecture. - When 82-year-old Masako Wakamiya first began working she still used an abacus for maths -- today she is one of the world's oldest iPhone app developers, a trailblazer in making smartphones accessible for the elderly. (Photo by Kazuhiro NOGI / AFP) / TO GO WITH Japan-tech-elderly,FEATURE by Karyn NISHIMURA-POUPEE (Photo credit should read KAZUHIRO NOGI/AFP via Getty Images)今年84歲的若宮正子,居住於日本神奈川縣藤澤市,是世界上最老的程式設計師。她原先是銀行上班族,退休後自學電腦。不但設計了一款APP,登上蘋果的開發者大會,甚至登上聯合國演講。說明了,銀髮族退休後繼續參與社會,將擁有更活躍、健康的老年生活。。(Getty Images)

勞工統計局:長者就業成趨勢

根據美國勞工統計局(BLS)統計,到了2024年,嬰兒潮世代的年齡將介於60~78歲,美國也將邁入年長者勞動力參與率,有史以來最高的時代。勞工統計局估計,屆時就業市場上將有1300萬名65歲以上的勞工。這些年長的勞工們,很可能將一邊領取社安金,一邊工作。

面對年長者就業,社會需要做好心理準備。美國退休人員協會(AARP)執行長喬·安·詹金斯(Jo Ann Jenkins)說,想要工作、需要工作的長者,都應有繼續工作的自由。但職場環境對銀髮族普遍不友善。

詹金斯表示,即便年長者能繼續工作,也常被迫轉到低階的職位,或被提議減薪。她強調,50歲以上的員工,在情緒控管或專業技術上,都仍擁有很好的能力。企業有責任提供工作機會,政府也應制定防止年齡歧視的政策。

根據美國退休人員協會的調查,近4成50歲以上的勞工,想在退休年齡後繼續工作。詹金斯說,未來可能有一半的人能活到100歲,那我們該如何看待生活?我們該如何重新思考工作?我們真的必須像過去的人們一樣,在一個公司待30年?還是在一生中,將擁有3或4個完全不同的職業?

怎麼準備才能老有所終?

面對越來越長壽的老年,人們也需要更早為退休做準備。(Fotolia)

面對越來越長壽的老年,人們也需要更早為退休做準備。50年前,許多人可能在退休前5~10年,才開始做退休準備。現在專家則建議,越早開始準備越好。建議從第一份薪水開始,就開始固定儲蓄,比如將稅前薪資的5~10%存下來。

究竟要準備多少退休儲蓄?這個問題,對每個人、每對夫妻都會有所不同。涉及您的健康狀況,您喜歡的休閒娛樂,以及您的旅行習慣與出國頻率等。最好,能跟值得信賴的金融專家面談,幫助您制定個人退休計畫

不過,金融服務公司富達(Fidelity)提供了一個簡單易懂的標準,幫助您檢視自己的儲蓄狀況。這個標準,是以您的年薪為基準,設定了不同年齡的儲蓄目標。

30歲:應有1倍年薪的積蓄。
40歲:應有3倍年薪的積蓄。
50歲:應有6倍年薪的積蓄。
60歲:應有8倍年薪的積蓄。
67歲:應有10倍年薪的積蓄。

工作同時領社安金 有什麼注意事項?

隨著高齡勞工出現,未來有許多人可能會選擇一邊工作,一邊領取社安金。事實上,在領取社安金或殘障福利金的同時,確實是可以工作的,只是有一些相關規定需注意。

如果您的年齡還未滿全額退休年齡,而工作收入又超過一定金額,您的福利金會先暫時減少。等到您達到全福利退休年齡後,再補發之前扣減的福利金。

如果您的年齡達到全額退休年齡,就沒有收入上限。只是,當您的收入加上50%社安金,超過32,000美元(已婚)或25,000美元(單身)時,就有部分收入必須要繳交所得稅。

同時,一個人領取的社安金金額,是根據收入最高的35年來計算。所以,如果您最近一年是收入最高的年份之一,社安局會自動重新計算您的福利金,並支付應有的上調部份。

引用來源:大紀元
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